O soluţie pentru românii care vor să îşi protejeze sănătatea şi să beneficieze de servicii medicale de calitate este asigurarea privată de sănătate, care oferă acces la îngrijire medicală şi acoperă toate procedurile medicale majore, în cele mai bune spitale şi clinici din ţară şi din străinătate.

Iulia Osman, Director Executiv Raiffeisen Insurance Broker explică într-un interviu pentru România liberă ce înseamnă o asigurare de sănătate, care sunt costurile şi beneficiile unei astfel de asigurări şi face o comparaţie între asigurarea de sănătate şi abonamentul medical.

Ce este şi cum funcţionează o asigurare de sănătate?

Întocmai cum ne asigurăm maşina sau casa înainte ca ceva să le afecteze, la fel este bine să procedăm şi cu sănătatea noastră şi a familiei noastre. Este bine să ne asigurăm înainte că sanatea să ne fie afectată. Practic, prin plata unui cost (prima de asigurare) pe care îl ştiu şi mi-l pot permite lună de lună sau an de an, asigurarea de sănătate îmi da posibilitatea să îmi aleg furnizorul medical cel mai potrivit, în funcţie de nevoiele mele de tratament, fără a avea grija cheltuielilor de tratament.

Societăţile de asigurare oferă produse pentru toate buzunarele. Acestea pornesc de la un pachet de bază care include doar anumite consultaţii, analize şi tratament ambulatoriu, pe teritoriul României, pentru care asiguratul poate plăţi în jur de 50 lei pe lună. La pachetul de bază se pot adăuga servicii suplimentare precum spitalizarea şi intervenţiile chirurgicale, urmărirea sarcinii şi naşterea, investigaţii şi tratamente complexe şi nu în ultimul rând transplanturi şi tratamente pentru cancer în străinătate. Pentru toate acestea preţul plătit lunar poate depăşi chiar şi 400 lei însă gradul de acoperire este mare şi complex.

Care este diferenţa între asigurarea de sănătate şi asigurarea de accident?

Sunt mai multe diferenţe între cele două şi am să le explic pe rând: O prima diferenţă este dată de modul în care se acordă despăgubirea. În cazul asigurării de sănătate, de regulă, decontarea se face direct între asigurator şi prestatorul de servicii medicale în timp ce în cazul asigurării de accidente, asiguratul trebuie achite el toate prestaţiile medicale şi apoi să depună toată documentaţia aferentă la asigurator şi să aştepte plată despăgubirii.

În al doilea rând, în cazul asigurării de sănătate, societatea de asigurare achită contravaloarea prestaţiei medicale pe când în cazul asigurării de accident, societatea de asigurare despăgubeşte o anumită sumă stabilită în poliţă, fără că această să aibă vreo legătură cu cheltuiala efectiv suportată de asigurat. În al treilea rând, asigurarea de sănătate nu include o indemnizaţie pentru deces sau invaliditate, spre deosebire de asigurarea de accident.

Ce este mai avantajos între o asigurare de sănătate şi un abonament medical?

Aparent, cele două tipuri de produse se concurează şi sunt similare. Asigurarea de sănătate are însă multe avantaje prin comparaţie cu abonamentul medical. Asigurarea oferă acces la servicii de medicină atât în clinici private, cât şi în spitale de stat, în timp ce abonamentul oferă acces la servicii de medicină doar în cadrul unei reţele de clinici private. În plus, asigurarea oferă acces la atât la servicii din ţară, cât şi din străinatate, în timp ce persoanele care au abonament medical au acces doar la reţeaua de clinici din ţară. În caz de boală, asigurarea acoperă spitalizarea, intervenţiile chirurgicale, tratamentele, investigaţiile complexe, transplantul, naşterea, tratamentul cancerului, în timp ce abonamentul oferă doar eventuale reduceri pentru toate acestea, în cazul în există posibilităţi de tratare în reţeaua proprie.

Desigur, asigurarea are şi câteva dezavantaje prin comparaţie cu abonamentul. Asigurarea de sănătate pentru o persoană fizică exclude, de regulă, cheltuielile medicale legate de boli care au fost diagnosticate înainte de încheierea asigurării, în timp ce abonamentul medical asigură acces la serviciile medicale indiferent de data la care s-a manifestat pentru prima dată boala. Pentru poliţele de grup, asiguratorii sunt însă mai flexibili şi oferă acoperire şi pentru acestea. Asigurarea nu include servicii medicale profilactice, în timp ce abonaţii pot accesa serviciile medicale preventiv şi nu doar atunci când deja au o problemă de sănătate.

Cât costă o asigurare de sănătate?

Preţul unei asigurări de sănătate diferă în principal în funcţie de vârsta asiguratului, de complexitatea produsului şi de acoperirea teritorială, precum şi de numărul persoanelor asigurate.

De exemplu, pentru o persoană având vârsta de 35 de ani, prima de asigurare pentru pachetul minimal la un asigurator local (cu acoperire în reţeaua unui singur prestator privat) porneşte de la aproximativ 45 lei / lună. Pachetul minimal la un asigurator internaţional porneşte de la 500 lei / lună, însă şi acoperirile sunt incomparabil mai mari (atât ca teritoriu, cât şi ca prestaţii medicale şi sume asigurate).

Situaţia se schimbă mult atunci când vorbim despre un grup de angajaţi. Puterea de negociere pe care o are un număr mare de persoane aduce atât un avantaj de preţ (acesta putând să fie chiar şi mai puţin de jumătate din preţul pe care l-ar plăti o persoană care şi-ar face individual asigurarea) cât şi de acoperire (asiguratorii oferind de exemplu acoperire chiar şi în cazul bolilor pre-existente).

De exemplu, pentru un grup de 200 de persoane prima pentru produsul minimal la un asigurator local poate fi de 21 lei / lună / persoană, în timp ce pentru produsul minimal la un asigurator internaţional porneşte de la 300 lei / lună / persoană.

Cât este de dezvoltată piaţa asigurărilor de sănătate în România?

Deşi tot mai multe societăţi de asigurare au în portofoliu produse de asigurare de sănătate, ponderea acestui segment este de doar 1% din totalul pieţei de asigurări din România. Părerea mea este că dezvoltarea acestei pieţe este în principal blocată de lipsa infrastructurii şi de întârzierile în stabilizarea cadrului legislativ. Practic, oferta de produse de asigurare reflectă fidel gradul de dezvoltare al serviciilor medicale private din România întrucât prestaţia poliţelor de asigurare este susţinută chiar de acestea. Românii au tot mai puţină încredere în serviciile oferite de sistemul de stat însă, din păcate, operatorii privaţi nu au capacitatea şi acoperirea teritorială pentru a susţine dezvoltarea acestui segment.